Ubezpieczenie samochodu – jakie kryteria warunkują wysokość składki

W ostatnich latach coraz większa liczba Polaków decyduje się na posiadanie własnego samochodu. Według danych  Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego z 2018 roku, polisą OC objętych jest prawie 25 mln samochodów. Ubezpieczając samochód warto wiedzieć, od jakiego czynnika towarzystwa ubezpieczeniowe uzależniają cenę polisy.

Na podstawie art. 23 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych obowiązkowe jest wykupienie jedynie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej (OC). Chronione są nim tak naprawdę osoby trzecie, które ucierpiałyby w przypadku wypadku komunikacyjnego spowodowanego przez kierowcę. Wielu kierowców decyduje się jednak także na polisę Autocasco (AC), która obejmuje także ich własny samochód. Na rynku dostępne są również o wiele bardziej rozbudowane pakiety których cena dochodzi nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Koszt samej polisy OC dla danego kierowcy mogą się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego nawet kilkukrotnie, mimo, że zgodnie z prawem jego zakres u każdego ubezpieczyciela jest taki sam.

Wiek kierowcy

Głównym kryterium, które różnicuje cenę polisy, jest oczywiście wiek kierowcy. Zasaniczo im młodszy kierowca, tym wyższa cena. Ma to oczywiście związek z faktem, że według danych statystycznych to najmłodsi kierowcy powodują najwięcej wypadków (według danych Policji z 2018 r. Kierowcy w wieku 18-24 lata spowodowali 18,6% wszystkich kolizji drogowych). Według kalkulatora rankomat.pl najtańsza polisa OC dla 23-latka ubezpieczającego Forda Focusa z 2010 roku, będącym równocześnie jego pierwszym samochodem, kosztuje prawie 1200 zł. Dla 40-latka z tym samym modelem samochodu jest to już tylko nieco ponad 400 zł. Co prawda wraz z wiekiem ta kwota znowu zaczyna nieco rosnąć, jednak nawet dla 95-letniego kierowcy wynosi niecałe 600 zł.

Liczba dotąd wykupionych polis ważniejsza niż długość posiadania prawa jazdy

Kolejnym kryterium, które znacząco wpływa na wysokość polisy jest okres, przez jaki kierowca dotąd wykupywał polisę. 30-latek, który posiada prawo jazdy od 12 lat, za swoje pierwsze OC zapłaci co najmniej 1064 zł. Jeśli jednak wykupuje polisę po raz dziesiąty i dotąd nie spowodował szkody, z tytułu której musiałoby być wypłacone odszkodowanie, zapłaci już tylko 452 zł. Co ciekawe o wiele mniej istotny dla ubezpieczycieli okazuje się być staż wykupującego jako kierowcy. 30-latek, który cieszy się prawem jazdy od mniej niż miesiąca za najtańsze OC zapłaci tylko 150 zł więcej, niż gdyby posiadał uprawnienia od 12 lat, choć dotąd nie ubezpieczał własnego samochodu.

Miejsce rejestracji samochodu

Ważnym czynnikiem, od którego uzależniona jest cena polisy jest także miejsce, w którym jest zarejestrowany samochód. O ile w Nowym Sączu za najtańsze ubezpieczenie OC zapłacimy 452 zł, o tyle we Wrocławiu już 510 zł, a w Warszawie 723 zł. W mniejszych miejscowościach większe są jednak różnice w cenie polisy w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego.

Wartość samochodu

Duże znaczenie dla wysokości składki ma także wartość samochodu. Co ciekawe nie tylko w przypadku AC, w którym wartość odszkodowania jest od niego zależna, ale też przy polisach OC. Najdroższe w tym przypadku marki samochodów to Lexus, BMW i Infiniti – OC dla nich jest średnio o ponad połowę droższe niż przy najtańszych markach, jak Fiat, Renault i Nissan.

Dodatkowy kierowca a współwłaściciel

Warto pamiętać, że większość towarzystw ubezpieczeniowych wymaga podania przez ubezpieczającego informacji o dodatkowych kierowcach, którzy będą użytkowali jego samochód, szczególnie, jeśli są od niego młodsi lub posiadają prawo jazdy od niedawna. Informacja taka wpływa bowiem na wysokość składki. Dla przykładowego 53-letniego Warszawiaka użyczającego samochód dwójce dzieci w wieku 23 i 19 lat składka OC wzrasta z 723 zł do 1080 zł. Jeśli jednak dodatkowym kierowcą jest osoba w sile wieku, większość towarzystw ubezpieczeniowych nie podnosi z tego tytułu składki, nawet, jeśli drugi kierowca jest niedoświadczony. Co ważne, niezgłoszenie informacji o dodatkowych kierowcach, na podstawie art. 8a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych może skutkować roszczeniem ubezpieczyciela o wyrównanie kwoty składki. Taka sama sankcja grozi zresztą w przypadku zatajenia innej informacji, od której towarzystwo ubezpieczeniowe uzależnia wysokość składki. Przy ubezpieczeniu AC niektórzy ubezpieczyciele zastrzegają sobie nawet prawo do odmowy wypłacenia odszkodowania, jeśli szkoda została spowodowana z winy kierującego pojazdem, który nie został zgłoszony ubezpieczycielowi.

Ciekawą kwestią pozostaje też to, czy w przypadku współużytkowania samochodu bardziej opłaca się zgłoszenie drugiej osoby jako dodatkowego kierowcy, czy przejście na formę współwłasności pojazdu. Okazuje się, że pierwsza z tych opcji pozwala zaoszczędzić nawet kilkaset złotych. Zaletą współwłasności jest jednak fakt, że pozwala ona współwłaścicielowi uzyskać zniżki za bezszkodową jazdę a te, jak wynika z przytoczonych wyżej danych, mogą zmniejszyć wysokość składki nawet o ponad połowę.

Podsumowując, przed ubezpieczeniem samochodu warto sprawdzić wszystkie dostępne oferty, różnica w ich cenie może być bowiem duża. Należy też przemyśleć, jaki zakres polisy będzie najkorzystniejszy – czy ograniczyć się tylko do OC. Jeśli samochodem ma kierować kilka osób, nie można zapomnieć o zgłoszeniu tego faktu ubezpieczycielowi.

Autor: Krzysztof Karczewski

Źródło danych:

  1. rankomat.pl
  2. yanosik.pl
- Advertisement -

Więcej artykułów

Zostaw odpowiedź

Please enter your comment!
Please enter your name here